Finanzanolanmedbetalingsanmerkning

Lånealternativer ved betalingsanmerkning hvis økonomien har stoppet opp.

Det finnes få ting som er mer frustrerende enn å havne i økonomiske vanskeligheter.

Når regninger hoper seg opp og økonomien svikter, kan konsekvensene bli alvorlige.

Blant de alvorligste konsekvensene er å havne med en betalingsanmerkning i kredittinformasjonen.

Bankene vil få beskjed om at du har hatt betydelige vanskeligheter med betalinger.

Hvordan kan man få lån dersom man har denne sorte prikken i kredittregisteret?

Det er vanskelig, men likevel mulig i enkelte tilfeller.

Hvordan oppstår betalingsanmerkninger, og hva innebærer de?

En betalingsanmerkning gjør det synlig for alle banker at du har unnlatt å betale, og gir et rødt flagg i finanssystemet.

Typisk kommer betalingsanmerkningen etter at man har unnlatt å betale en regning.

Når inkassokravene ikke betales, bringes saken ofte videre til namsmannen.

Ender saken uten løsning, blir du innført med betalingsanmerkning.

Så fort du har fått en slik merknad, synker kredittverdigheten markant.

Søker du lån, vil banken se anmerkningen, og tilgangen til kreditt blir nærmest sperret.

Hvorfor sier banker vanligvis nei?

Lånevirksomhet er forbundet med risiko for banken.

Bankene regner betalingsanmerkning som et bevis på dårlig betalingsevne.

Anmerkningen antyder at banken kanskje ikke får igjen pengene sine.

Vanlige banker avslår derfor automatisk søknadene dine om du har anmerkning, spesielt ved lån uten sikkerhet.

Noen banker og lånemeglere er spesialiserte på kunder med betalingsanmerkning.

Blant annet disse kan nevnes:

- Bluestep Bank

- Bank2

- Svea Finans

Disse bankene tilbyr lån, ofte kun hvis du stiller sikkerhet som pant i bolig.

Ofte omtales dette som refinansiering med sikkerhet, omstartslån eller boliglån for personer med anmerkning.

Uno Finans og Axo Finans er aktører som formidler lån via slike banker, og hjelper deg med å finne løsninger.

Hvilke lånetyper kan du komme i betraktning til?

Betalingsanmerkning gjør ofte at utvalget av lånemuligheter snevres inn.

Det vanligste er refinansiering med sikkerhet i bolig.

- Refinansieringslån med sikkerhet gir deg sjansen til å slå sammen smålån, betale inkasso og rydde opp i gammel gjeld, så økonomien blir mer oversiktlig.

- Med omstartslån kan du bli kvitt hele den gamle gjelden og få slettet betalingsanmerkningene dine.

- Hvis du har bolig med ekstra verdi, kan noen nisjebanker gi boliglån selv om du har anmerkning.

Å få forbrukslån eller smålån uten sikkerhet er i praksis utelukket for personer med betalingsanmerkning.

Får du likevel tilbud om usikrede smålån, bør du være ekstra kritisk til betingelsene og renten.

Å låne privat fra nærstående kan i noen tilfeller være mulig, men innebærer betydelig risiko.

Disse stegene gjelder når du søker lån med betalingsanmerkning

Søker du lån med betalingsanmerkning må du gjennom økonomisk vurdering fra banken.

Fremgangsmåten inkluderer typisk at du:

- Kartlegge hvilke banker og lånemeglere som tilbyr lån til personer med betalingsanmerkning.

- Skrive søknad der alle økonomiske opplysninger og boligens verdi tas med.

- Legge ved tydelig dokumentasjon på både fast inntekt og pantets verdi.

- Banken kan i tillegg forlange en annen person som kausjonist.

Banken ser på hele økonomien, ikke bare hva du tjener, men også samlet gjeld og tidligere betalingsproblemer.

Det gis ingen løfter om lån, og vurderingene baseres på individuell risiko.

Bankenes hovedkrav er tydelige

Deres vurdering baseres på flere vanskelige, men faste, krav:

- Du må ha fylt 18 år, eventuelt opptil 23 år

- Bankene krever bevis for fast inntekt

- Du må dokumentere at økonomien tåler lånets kostnader

- Du må ha pant i bolig, eller kausjonist med god økonomi

- Du må ha vært registrert bosatt i Norge de siste tre årene

- Banken godkjenner ikke søknad om samlet gjeld er for høy i forhold til inntekt

- Evnen til å håndtere inntektsnedgang og økt rente på 5% må dokumenteres

Utgifter og effektiv rente på slike lån

Rentene er ofte markant høyere på lån for deg med betalingsanmerkning enn ordinære lån.

Dette skyldes at banken tar en ekstra høy risiko ved å låne ut til en med betalingshistorikk som ikke er god.

Gebyrene for etablering samt meglertjenester er ofte høye på slike lån.

Effektiv rente medfører at du må ut med et betydelig høyere beløp hver måned på slike lån.

Alltid bruk lånekalkulator for å sjekke hva lånet faktisk vil koste deg hver måned før du signerer.

Konsekvensene hvis du ikke betaler som avtalt

Blir betalingsplanen brutt, sender banken kravet videre til inkasso.

Hvis banken har pant i din bolig, er det fare for tvangssalg ved manglende betaling.

Mislighold fører til flere anmerkninger, og spiralene med økonomiske utfordringer blir verre.

Slik går du frem for å fjerne betalingsanmerkning

For å slette anmerkningen må lånet eller gjelden gjøres opp i sin helhet.

Etter innfrielse vil opplysningene om betalingsanmerkning forsvinne fra kredittopplysningsregisteret.

Etter sletting vil kredittvurderingen din etter hvert forbedres.

Dette gjør det enklere å få vanlige lån og bedre rentebetingelser etter hvert.

Hva kan du gjøre hvis lån ikke er mulig?

Hvis sikkerhet ikke er mulig, bør du se på disse løsningene:

Bruk en kausjonist: En kausjonist gir økonomisk garanti for deg.

Forsøk å inkludere en medsøker for å bedre sjansene for godkjenning.

Enkleste vei tilbake til lån er å gjøre opp all gammel gjeld og ha en betalingsfri historikk.

Hjelp fra offentlig gjeldsrådgivning eller NAV kan bidra til å forhandle bedre avtaler med kreditorene dine.

Det er viktig å styrke økonomien og unngå nye, dyre smålån fra useriøse aktører.

Tiltak for å øke sannsynlighet for lån

Følgende kan hjelpe deg:

Betal ned så mye som mulig av eksisterende gjeld, særlig små inkassosaker.

Betal ut eventuell gammel gjeld og slett betalingsanmerkningen før ny søknad.

Skaff deg pant i bolig, eller ha en trygg og pålitelig kausjonist.

Anerkjente lånemeglere kan presentere alternativer fra flere banker og gi oversikt over betingelsene.

Vær alltid ærlig og åpen om økonomien din i søknadsprosessen.

Noen viktige begreper du bør forstå:

Betalingsanmerkning: Et varsel om at du ikke har betalt tidligere forpliktelser.

Inkasso vil si at tredjeparter skal hente inn penger du skylder.

Inkassovarsel er påminnelsen om at saken går videre til inkasso om den ikke betales.

Namsmannen: Myndighet som tar seg av tvangsinnkreving av utestående gjeld.

Pant og sikkerhet: Noe banken kan ta fra deg, vanligvis bolig, hvis du ikke betaler.

Kausjonist: Går god for lånet og risikerer personlig tap om du ikke følger opp avtalen.

Effektiv rente: Prisen på lånet når man legger sammen renter, gebyrer og andre kostnader.

Slik unngår du nye økonomiske problemer

Ikke lån mer enn nødvendig når du har betalingsanmerkning – dette bør være siste alternativ.

Du må vite nøyaktig hvordan lånet skal nedbetales før det innvilges.

Oppstår uventede betalinger, kan presset på økonomien bli stort.

Når du først har hatt betalingsanmerkning, tar det lang tid å bygge opp ny tillit hos bankene.

Du bør alltid prioritere budsjett, ha kontroll på alle lån/utgifter og ikke overbelaste økonomien.

Tiltak som beskytter mot nye betalingsanmerkninger

Disse enkle reglene hjelper deg:

Skaff deg god oversikt på regningsfrister og forfall.

Ikke vent for lenge med å be om hjelp hvis det butter økonomisk.

Ikke ta opp nye lån hvis økonomien allerede er stram.

Merk at betalingsanmerkning normalt varer i fire år, men forsvinner straks du gjør opp kravene.

Oppsummering

Det er fortsatt mulig å få lån, men ofte bare med hjelp fra nisjebanker eller spesielle aktører. https://finanza.no/lan-med-betalingsanmerkning/

Kravene er strenge, og kostnadene kan bli betydelige.

Lån uten sikkerhet er nærmest umulig, så pant/kausjonist er nødvendig.

Smålån og forbrukslån uten sikkerhet er for de fleste utilgjengelig med anmerkning.

Vurder alltid alternativer og nedbetal gjeld for å slette anmerkningen før du søker nye lån.

Å få kontroll over egen økonomi og gjenopprette kredittverdigheten er alltid beste veien til gunstige lån.